نظام التأمين في المانيا حماية شاملة واستقرار مالي للمستقبل
التأمين في المانيا هو نظام يهدف إلى توفير الحماية المالية والاجتماعية للأفراد والشركات في حالة وقوع حوادث أو مخاطر معينة. يتمثل الهدف الرئيسي للتأمين في توفير تعويض مالي في حالة وقوع خسائر أو أضرار محتملة، مما يساعد في تقليل الأعباء المالية على الأفراد والمؤسسات.
يتضمن نظام التأمين في المانيا مجموعة متنوعة من أنواع التأمين، مثل التأمين الصحي الذي يغطي تكاليف الرعاية الصحية، والتأمين على المسؤولية المدنية الذي يحمي من المسائل القانونية والمالية في حالة وقوع حوادث، والتأمين على السيارات الذي يلزم أصحاب السيارات بالتأمين للحفاظ على السلامة على الطرق.
مع تصاعد وتيرة الحياة اليومية وزيادة التفاعلات المالية والشخصية، أصبح التأمين ضرورة لا غنى عنها لضمان الاستقرار المالي والحماية. وفي هذا السياق، تبرز ألمانيا كواحدة من الدول الرائدة على مستوى العالم في مجال التأمين. نظام التأمين في ألمانيا ليس مجرد جانب اقتصادي أو مالي، بل هو أسلوب حياة يوفر الحماية والأمان للأفراد والشركات.
من خلال هذا المقال، سنلقي نظرة عميقة على عالم التأمين في المانيا، وسنستكشف كيفية عمل النظام، وأنواع التأمين المتاحة، وأهميته في حياة الأفراد والمجتمع على حد سواء. سنتعرف على كيفية الحصول على التأمين، والتفاصيل الهامة التي يجب معرفتها للأشخاص الذين يعيشون أو يعملون في ألمانيا.
فلنخوض في عالم التأمين في ألمانيا ونكتشف كيف يمكن أن يسهم هذا النظام في توفير الحماية والأمان للجميع.
فهرس المحتويات
نظرة عامة حول التأمين في المانيا
يشهد نظام التأمين في ألمانيا تطورًا مستدامًا ويُعتبر واحدًا من أفضل أنظمة التأمين في العالم وهو جزء من النظام المالي للدولة. يتيح هذا النظام للمواطنين والمقيمين في ألمانيا الوصول إلى مجموعة متنوعة من خدمات التأمين التي توفر الحماية والراحة في الحياة اليومية.
كما تعتبر شركات التأمين في المانيا بحق واحدة من أكثر شركات التأمين موثوقية في العالم. يوجد في هذا البلد أكبر شركة تأمين في أوروبا أليانز هولدنج (تمثل 42 ٪ من التأمين على الحياة و 38 ٪ من أنواع التأمين الأخرى في البلاد). أكبر شركة إعادة تأمين في العالم ميونخ ري وثالث أكبر شركة إعادة تأمين في العالم شركة SOVAG.
أيضًا، تمتلك ألمانيا نظام ضمان اجتماعي فعال يغطي الأشخاص المؤمن عليهم ضد المشاكل الصحية طويلة الأجل و اعانة البطالة والمرض والحوادث المهنية والشيخوخة. في ألمانيا ، يتم إصدار لوائح التأمين من قبل الدولة. وتدفع الاستحقاقات حسب اللوائح من قبل ما يسمى مؤسسات الضمان الاجتماعي «Sozialversicherungsträgern» أو شركات التأمين الإجتماعي ، أي شركات التأمين الصحي، والجمعيات المهنية، ومكاتب التوظيف «Arbeitsamt» وتأمين ألمانيا للمعاشات التقاعدية «Rentenversicherung».
يجب على أي شخص عامل Arbeitnehmer بإمكانه كسب أكثر من 538 يورو شهريًا دفع مساهمات التأمين في المانيا الاجتماعي أو اشتراك الضمان الاجتماعي في ألمانيا. كذلك ، أي شخص يكسب أقل من المبلغ المذكور أعلاه معفى من مساهمات الضمان الاجتماعي.
كما يمكن للأشخاص العاملين لحسابهم الخاص تقديم مساهمات طوعية والحصول على التغطية. كما يجب أن تعلم أن كل شخص في ألمانيا يجب أن يكون لديه تأمين صحي ، بغض النظر عن وظيفته التي تكون مساهمات التأمين الإجتماعي مطلوبة أو غير ذلك.
ما أنواع التأمين في المانيا؟
نظام التأمين في المانيا يتضمن مجموعة واسعة من أنواع التأمينات التي تلبي احتياجات متنوعة للمواطنين والمقيمين. هذه التأمينات يمكن تقسيمها إلى قسمين رئيسيين: التأمينات الإلزامية والتأمينات الاختيارية. بالاضافة الى تأمينات لست بحاجة إليها.
أنواع التأمينات في المانيا الإلزامية
يوجد العديد من أنواع التأمين في المانيا الإلزامي التي يجب على المواطنين والمقيمين الالتزام بها. من بين هذه التأمينات الإلزامية، نجد التأمين الصحي وتأمين مسؤولية المركبات وتأمين التقاعد القانوني.
التأمين الصحي
التأمين في المانيا الصحي (Krankenversicherung) هو أحد أهم أنواع التأمين الإلزامي، يمكن أن يكون تأمين صحي عام أو تأمين صحي خاص. يفضل معظم الأشخاص الذين يعيشون في ألمانيا التأمين الصحي العام. إنه مناسب بشكل خاص لأولئك الذين أنشأوا أسرة ويقومون بتربية الأطفال.
الحقيقة هي أن تكلفة خدمات شركات التأمين الصحي الخاصة كبيرة للغاية. بالإضافة إلى ذلك، يمارسون فرض رسوم على كل فرد من أفراد الأسرة، بينما يتم تصميم سياسة الدولة عادة لخلية المجتمع بأكملها.
بالإضافة إلى ذلك، إذا كنت بحاجة إلى تغطية تكاليف الإقامة في المستشفى أو زيارة الطبيب، يمكنك الاستفادة من أنواع إضافية من التأمين في المانيا. على وجه الخصوص، يمكنك إبرام ما يسمى عقد تأمين الاسنان في المانيا. سيغطي عددًا من التكاليف إذا اضطر الشخص إلى وضع التيجان أو زراعة الأسنان.
على سبيل المثال، من اسماء شركات التأمين الصحي في ألمانيا هي: AOK ، BARMER ، DAK .HEK ، KKH ، IKK لكن أفضل شركة تأمين صحي في ألمانيا هي شركة التأمين الصحي في ألمانيا AOK، التي تقدم خدمات لاكثر من 25 مليون شخص وتعد من أفضل شركات التأمين الصحي في ألمانيا حاليًا.
تأمين المسؤولية للمركبات
بالنسبة لسائقي السيارات، يعتبر تأمين السيارات في المانيا Kfz-Haftpflichtversicherung. أمرًا إلزاميًا بغض النظر عن نوع السيارة أو استخدامها. يتعين على كل سائق التأكد من وجود تأمين مسؤوليته المدنية للسيارة قبل قيادتها على الطرق العامة. يهدف هذا التأمين في المانيا إلى حماية الأفراد والممتلكات من أي حوادث محتملة يمكن أن يكونوا مسؤولين عنها أثناء قيادتهم للمركبة.
على الجانب الآخر، يُعتبر تأمين السيارة بشكل كامل (Vollkaskoversicherung) أو جزئي (Teilkaskoversicherung) اختياريًا. يقدم تأمين السيارة بشكل كامل حماية أوسع للمركبة نفسها، بينما يُغطي تأمين السيارة بشكل جزئي بعض المخاطر مثل السرقة أو الحوادث الطبيعية. إذا كنت تعتزم شراء سيارة مستعملة في ألمانيا، فعليك أن تكون حذرًا، حيث إذا لم تقم بتأمين السيارة في الوقت المناسب بعد الشراء، قد تواجه غرامات مالية قد تكون مكلفة.
تأمين التقاعد القانوني
تأمين التقاعد في ألمانيا القانوني، المعروف أيضًا بـ “Rentenversicherung”، يمثل جزءًا أساسيًا من نظام الضمان الاجتماعي في ألمانيا. يتم تصميم هذا التأمين لضمان توفير دخل مستدام للموظفين والمشتركين في سوق العمل بعد بلوغهم سن التقاعد. يتم تمويله عبر مساهمات مالية من قبل الموظفين وأصحاب العمل، حيث يتم خصم نسبة معينة من الأجر الشهري لصالح هذا التأمين في المانيا.
بفضل تأمين التقاعد القانوني، يمكن للأفراد الاستفادة من دخل معقول بعد انتهاء مسيرتهم المهنية. يعد ذلك ضروريًا للمساهمة في توفير الاستقرار المالي للمتقاعدين وضمان حياة كريمة بعد التقاعد. تعكس هذه الإجراءات التفضيل الألماني للعناية برعاية مواطنيها والتزامها بتقديم حماية اجتماعية شاملة تشمل مختلف جوانب الحياة.
أنواع التأمينات في المانيا الإختيارية
يعد أنواع التأمين في المانيا الاختياري أمرًا مهمًا يسمح للأفراد بتخصيص حماية اجتماعية تتناسب مع احتياجاتهم الشخصية. تشمل هذه التأمينات الاختيارية مجموعة متنوعة من الخيارات التي تسمح للأفراد بحماية أنفسهم وعائلاتهم من مخاطر مختلفة.
تأمين المسؤولية الشخصية
التأمين ضد الغير في ألمانيا أو تأمين المسؤولية الشخصية (Haftpflichtversicherung) هو واحد من أهم أنواع التأمين في المانيا. إنه يمكن أن يكون حقًا الفارق بين الحفاظ على استقرارك المالي وتحمل تكاليف هائلة في حالة وقوع حادث أو حادثة تسببت فيها أنت وتكون مسؤولًا عنها. لا غنى عن تأمين المسؤولية الشخصية للجميع في ألمانيا.
هذا التأمين يقدم حماية في حالة حدوث إصابة للشخص أو تلف للممتلكات نتيجة لأفعالك أو إهمالك. فإذا كان هناك أي شخص يتضرر بسبب تصرفاتك أو أفعالك، سيتم تغطية تكاليف العلاج الطبي أو التعويض المالي من قبل تأمين المسؤولية الشخصية. إنها حماية ضرورية تساعد في منع التوترات المالية غير المرغوب فيها.
من الجيد دائمًا التحقق مما إذا كان لديك عقد تأمين منفصل أم لا. قد تجد أنك مغطى تحت تأمين الأسرة الخاص بوالديك أو شريك حياتك، وفي هذه الحالة، يمكنك تجنب دفع تكاليف إضافية لتأمين منفصل. إلا أنه من المهم التحقق من تغطية التأمين في المانيا هذا ومدى كفايته لحمايتك في حالات معينة، والتحدث مع مستشار تأمين إذا كنت غير متأكد من تفاصيل التأمين الخاص بك.
التأمين لأصحاب المنازل
تأمين أصحاب المنازل (Hausratversicherung) هو أمر ضروري، هذا التأمين في المانيا يوفر حماية لمحتويات منزلك وممتلكاتك ضد مجموعة متنوعة من المخاطر. يشمل تأمين أصحاب المنازل تغطية التلف الناتج عن الأحوال الجوية السيئة مثل العواصف والبرد والحرائق والصواعق.
من الهام جدًا أن تضمن تغطية كافية لممتلكات منزلك لحمايتها في حالة وقوع حوادث غير متوقعة. قد تجد أيضًا أنه من الذكاء توسيع تأمين أصحاب المنازل لتشمل تغطية الأضرار الطبيعية الأخرى مثل الفيضانات أو الزلازل من خلال تأمين الأضرار الطبيعية (Elementarschadenversicherung).
هذا التأمين في المانيا يعطيك الطمأنينة بشأن أغراضك الشخصية والأشياء الثمينة التي تحتفظ بها في منزلك. تجنب الاستغناء عن هذا التأمين الهام لضمان حماية ممتلكاتك في حالة وقوع حوادث غير متوقعة.
تأمين السفر
عندما تترك ألمانيا وتقوم بالسفر إلى الخارج، ستحتاج بشدة إلى التفكير في التأمين الصحي للسفر إلى الخارج (Auslandsreise-Krankenversicherung). هذا النوع من انواع التأمين في المانيا يعتبر أمرًا ضروريًا لضمان سلامتك وحمايتك أثناء رحلتك.
قد تكون هذه التأمينات مفيدة حتى عند السفر داخل الاتحاد الأوروبي. تقوم التأمينات للسفر بتغطية تكاليف العلاج الطبي وعمليات الإجلاء الطبي الضرورية. عادةً ما لا تتحمل الجهات الصحية العامة هذه التكاليف بالكامل أو قد تقوم بتغطيتها جزئيًا فقط اعتمادًا على الوجهة. حتى إذا كنت مؤمنًا خاصًا، من الضروري التحقق مما إذا كنت بحاجة إلى تأمين سفر طبي (Reisekrankenversicherung).
إذا كنت تعتزم البقاء في الخارج لمدة تزيد عن ثمانية أسابيع، فقد تحتاج عادةً إلى عقد تأمين خاص يغطي فترة إقامتك الطويلة. إن تأمين السفر الصحي للخارج يضمن لك الحصول على الرعاية الطبية اللازمة دون القلق بشأن التكاليف الباهظة. لمعلومات عن تأمين صحي للسفر إلى ألمانيا شاهد مقالتا الخاص حول تأمين السفر في المانيا – دليلك لرحلة آمنة.
تأمين العجز المهني
للأفراد العاملين في السوق العمل، تعتبر تأمين العجز المهني (Berufsunfähigkeitsversicherung) واحدة من الخيارات الضرورية تقريبًا. هذا النوع من أنواع التأمين في المانيا ليس مقتصرًا على مجموعات مهنية محددة مثل العمال في مجال البناء أو الموظفين الإداريين، بل هو مهم للجميع. فالعجز المهني لا يمكن أن يكون نتيجة فقط للإصابات الجسدية، بل قد يكون ناتجًا عن مشاكل نفسية أيضًا.
في العديد من الحالات، لا يكون الدعم المقدم من قبل الضمان الاجتماعي كافيًا لتغطية تكاليف العيش بعد الإصابة بالعجز المهني. وبخاصة إذا كنت شابًا أو تعمل كمحترف حر، يجب عليك النظر في الحصول على هذا النوع من التأمين في المانيا. البداية المبكرة في تأمين العجز المهني تضمن لك الحصول على تغطية أفضل وتكاليف أقل.
إذا كنت تواجه صعوبة في الحصول على تأمين العجز المهني بسبب مشاكل صحية أو تجده مكلفًا جدًا، فهناك بدائل أخرى يمكن أن تكون مناسبة لك. تحدث مع مستشار تأمين لمعرفة الخيارات المتاحة لك والتي تناسب وضعك واحتياجاتك بشكل أفضل.
تأمين مسؤولية الكلاب
لأصحاب الكلاب، تأتي تأمين مسؤولية الكلاب (Hundehaftpflichtversicherung) على أنها ضرورة مهمة. في بعض الولايات الألمانية، يكون هذا النوع من أنواع التأمين في المانيا مطلوبًا قانونيًا، ولكن بغض النظر عن ذلك، فإنها تعد اختيارًا ذكيًا لجميع أصحاب الكلاب.
تأمين مسؤولية الكلاب يأتي لتغطية التكاليف التي يمكن أن يتسبب فيها الحيوانات الاليفة الخاصة بك. فعندما تمتلك كلبًا، فإنك تكون مسؤولًا عن أفعاله، وإذا تسبب في أضرار مادية أو جسدية للآخرين، فإن هذا التأمين في المانيا يساعدك في تغطية تلك الأضرار.
مهم جدًا أن تعلم أن تأمين مسؤولية الكلاب ليس جزءًا من التأمين الخاص بمسؤولية الشخصية (Haftpflichtversicherung)، لذا يجب عليك الحصول عليه منفردًا. تأمين مسؤولية الكلاب يساعدك على الحفاظ على استقرار مالي وحماية نفسك من أي مشكلات قانونية تتعلق بكلبك.
التأمين على الحياة في ألمانيا
للأشخاص الذين يعتبرون مصدر رئيسي لدخل الأسرة أو الذين لديهم قرض سكني، يأتي التأمين على الحياة محدد المدة (Risikolebensversicherung) كخيار ضروري. عند وفاة أحد الأزواج، يجب على الشريك الآخر تأمين دخل الأسرة بمفرده، وهذا يمكن أن يكون تحديًا كبيرًا.
يعد التأمين في المانيا على الحياة محدد المدة مفيدًا بشكل خاص للأسر التي تعتمد بشكل كبير على دخل واحد فقط. فإذا كنت المصدر الوحيد لدخل الأسرة أو إذا كانت معيشتكم تعتمد بشكل كبير على دخل واحد، فإن تأمين الحياة محدد المدة يمكن أن يوفر الحماية المالية لأسرتك في حالة الوفاة.
وبالإضافة إلى ذلك، إذا كنت تمتلك قرضًا سكنيًا ولم تكن قد سددته بعد، فإن تأمين الحياة محدد المدة يعد ضروريًا. إذا حدث شيء لك، ستتمكن أسرتك من دفع القرض والاحتفاظ بالمنزل دون مشاكل مالية كبيرة. إذا كنت تفكر في تأمين مستقبل عائلتك وضمان استقرارهم المالي في حالة الوفاة، فإن تأمين الحياة محدد المدة هو الخيار الأمثل.
التأمين على الاستحقاقات المرضية اليومية
بالنسبة للستقلين اصحاب العمل الحر والأشخاص ذوي الدخل المرتفع، تأتي تأمينات الاستحقاقات المرضية اليومية (Krankentagegeld) كخيار مهم. يقوم تأمين الاستحقاقات المرضية اليومية بتعويض خسارة الدخل نتيجة للمرض. إذا لم تكن تتلقى مخصصات مرضية من الضمان الصحي القانوني، فإن هذا النوع من أنواع التأمين في المانيا، تأمين الاستحقاقات المرضية اليومية ضروري لك.
قد تكون هذه البوليصة أيضًا مفيدة كمكمل للمخصصات المرضية القانونية في حالة عدم كفايتها لتغطية تكاليفك الشهرية. حيث يعتبر مخصصات المرض من الضمان الصحي أقل بكثير من دخلك الصافي. فإذا كنت تعمل كمستقل أو إذا كنت تعتبر أن دخلك الشهري يعد ضخمًا، فإن تأمين الاستحقاقات المرضية اليومية يمكن أن يكون له أهمية كبيرة لضمان استمرارية دخلك أثناء فترة المرض وتغطية نفقاتك الحياتية الأساسية.
تأمين الرعاية التكميلية
الرعاية الصحية مكلفة للغاية، عادةً ما لا تكفي المزايا التي يقدمها التأمين الصحي القانوني لتغطية التكاليف العالية للرعاية والخدمات الطبية. يمكن لتأمين الرعاية التمريضية التكميلية الخاصة Pflegezusatzversicherung سد هذه الفجوة، ولكنه غالباً ما يكون مكلفًا جدًا. يجب أن يكون هذا النوع من أنواع التأمين في المانيا مجديًا فقط إذا كنت قادرًا على تحمل الأقساط العالية وزيادات الأقساط المستقبلية على المدى الطويل.
تأمين إعاقة الطفل
إذا تعرض طفلك لإصابات صحية دائمة نتيجة للمرض أو حادث خطير، فإن تأمين إعاقة الطفل Kinderinvaliditätsversicherung يمكن أن يؤمن المستقبل ماليًا. تقدم بعض الخطط الجيدة دفعة شهرية مدى الحياة، ولكن يقدم القليل من التأمينات الآن مثل هذه الخطط. بعد انتهاء التعليم، سيحتاج الطفل بدلاً من تأمين إعاقة الأطفال إلى تأمين للاعتراف بالعجز المهني Berufsunfähigkeitsversicherung.
التأمين المنزلي
إذا دمّر حريق شقتك لا قدّر الله، فإن تأمين المنزل في المانيا أو تأمين الممتلكات المنزلية (Hausratversicherung) سيقوم بتعويض الأثاث والملابس والأشياء الثمينة. هذا النوع من أنواع التأمين في المانيا مفيد بشكل خاص إذا كان لديك أثاثًا باهظ التكلفة أو إذا لم تكن قادرًا على استبدال الأثاث الأساسي بمدخراتك الشخصية.
تأمين السيارات الشامل أو الجزئي
تأمين المسؤولية المدنية للمركبات (Kfz-Haftpflichtversicherung) يأتي لتغطية الأضرار التي تسببها للآخرين أثناء قيادتك في الطرق. أما بالنسبة لأضرار سيارتك الخاصة، فيمكنك تأمينها من خلال تأمين شامل كليًا (Vollkasko) أو تأمين شامل جزئيًا (Teilkasko).
إذا كانت سيارتك جديدة، فيفضل عليك أن تقوم بالتأمين الشامل كليًا، أما إذا كانت سيارتك قديمة ولديها قيمة عالية، فقد يكفي تأمينها بواسطة التأمين في المانيا للسيارات الجزئي. وفيما يتعلق بالسيارات القديمة والمتهالكة، فقد لا تحتاج إلى أي من هاذين التأمينين.
تأمين التقاعد للمستقلين
إذا كنت تعمل بشكل مستقل، فقد يكون التركيز في السنوات الأولى على عملك هو الأمر الرئيسي. ولكن في نهاية المطاف، عندما يصبح عملك ناجحًا، يجب عليك التفكير في تأمين معاشك التقاعدي Basisabsicherung Rente. يمكنك الاعتماد على تأمين التقاعد القانوني الإلزامي للحصول على دعم مالي خلال فترة التقاعد. وبالإضافة إلى ذلك، يمكنك أيضًا النظر في توقيع تأمين معاش Rürup الكلاسيكي الذي يوفر خيارات إضافية لتحقيق الاستقرار المالي بعد التقاعد.
يعتبر الجمع بين التأمين في المانيا للمعاشات التقاعدية القانونية الطوعية وتأمين معاشات Rürup المرتبط بالصندوق خيارًا ذكيًا يمكن أن يساعدك في تحقيق أهدافك المالية على المدى الطويل وضمان عيش مريح بعد الاعتزال.
التأمين التكميلي على الأسنان
تأمين الاسنان في المانيا التكميلي Zahnzusatzversicherung هو أمر مهم للنظر فيه، فالتأمين الصحي العام يغطي فقط جزءًا صغيرًا من تكاليف استبدال الأسنان. وعادةً ما يتبقى مبلغًا خاصًا يجب على المريض تحمله، ويمكن أن يصل إلى مئات أو حتى آلاف اليورو.
ومع ذلك، يجب مراعاة أن التأمين التكميلي على الأسنان يكون مجديًا فقط إذا كنت بحاجة متكررة إلى علاجات تجميلية مكلفة للأسنان. يترتب على الأمر تكاليف إضافية عند الاشتراك في هذا النوع من أنواع التأمين في المانيا، وعادةً ما يكون مكلفًا بعض الشيء. يجب مراجعة العقد بعناية لمعرفة التفاصيل والشروط بشكل جيد، بالإضافة إلى أن التأمين لن يغطي عادةً العلاجات التي كان يتعين عليك القيام بها قبل توقيع العقد.
تأمين الحماية القانونية
إذا كنت ترغب في حماية نفسك من تكاليف النزاعات القانونية، يمكنك النظر في التأمين على الحماية القانونية (Rechtsschutzversicherung). ومع ذلك، يتم تقديم التغطية فقط للنزاعات في مجالات الحياة المعينة. علاوة على ذلك، يعتبر هذا النوع من من أنواع التأمين في المانيا مكلفًا إلى حد ما.
بالإضافة إلى ذلك، يمكن أن يتمتع أعضاء الجمعيات الإيجارية بتغطية ميسرة ضد النزاعات فيما يتعلق بالإيجار، وكذلك أعضاء النقابات يمكن أن يكونوا مغطيين ضد النزاعات فيما يتعلق بقوانين العمل. بالإضافة إلى ذلك، تساعدك التأمين على المسؤولية المدنية في حالة تقديم شخص ما مطالبة بتعويض غير مبرر ضدك. لذا قبل النظر في شراء تأمين الحماية القانونية، يجب أن تنظر في المزيد من التفاصيل وتقييم ما إذا كان هناك تغطية مسبقة لك في هذا الصدد.
تأمين المستشفى الإضافي
إذا كنت تهتم بتلقي العلاج كمريض خاص أثناء إقامتك في المستشفى، يمكنك النظر في التأمين الإضافي على المستشفى Krankenhaus-Zusatzversicherung. هذا النوع من أنواع التأمين في المانيا يقدم دفعات إضافية لأجور الأخصائيين وتكاليف إضافية للخدمات الخاصة الأخرى، مثل الإقامة في غرفة فردية أو غرفة مزدوجة.
تأمين ضد الحوادث
تأمين الحوادث (Unfallversicherung) يُعتبر تأمينًا مهمًا في حالة تعرضك لحادث يترتب عليه إعاقة جسدية دائمة. إذا تعافيت من إصابتك دون آثار دائمة، فلن تتلقى أي تعويض. من المهم معرفة أن نسبة ضآلة جدًا من الإعاقات الشديدة تنجم عن حوادث، وغالبًا ما يكون المرض هو السبب الرئيسي.
لهذا السبب، يقدم التأمين الشخصي ضد الحوادث حماية محدودة. يمكن أن يكون مفيدًا كخيار احتياطي إذا لم يكن من الممكن الحصول على تأمين العجز المهني أو تأمين العجز عن العمل. لأن هذا النوع من أنواع التأمين في المانيا يدفع تعويضًا عندما لا تستطيع العمل بغض النظر عن سبب العجز، سواء كان حادثًا أم مرضًا هو السبب في ذلك.
تأمين إلغاء السفر
تأمين إلغاء السفر (Reiserücktrittsversicherung) يمكن أن يكون ذا فائدة إذا كنت قد حجزت رحلة باهظة التكلفة بعيدًا في المستقبل أو إذا كنت تضطر في كثير من الأحيان إلى إلغاء عطلتك بسبب المرض، مثلًا بسبب وجود أطفال صغار.
يأتي هذا النوع من أنواع التأمين في المانيا للمساعدة في الحالات التي تتعرض فيها أنت أو أفراد أسرتك القريبين إلى مرض مفاجئ أو وفاة غير متوقعة. ومع ذلك، إذا كانت لديك سجلات مرضية سابقة، قد يحدث خلاف مع شركة التأمين بشأن ما إذا كانت حالة المرض حقًا غير متوقعة.
أنواع التأمينات في المانيا الغير ضرورية
هناك بعض من أنواع التأمين في المانيا التي قد لا تكون ضرورية للجميع ويمكن الاستغناء عنها. عند اتخاذ قرار حول شراء أي نوع من التأمين، يجب أن تنظر في التكاليف والفوائد المحتملة. فيما يلي بعض أنواع التأمينات الاضافية في المانيا التي يمكن الاستغناء عنها:
- تأمين الحياة برأس المال أو الوحدة المرتبطة به (Kapital- oder fondsgebundene Lebensversicherung): نظرًا للفائدة المنخفضة والتكاليف العالية، قد لا تعتبر هذه التأمينات مجدية للأشخاص الذين يبحثون عن وسيلة للتوفير أو الاستثمار.
- تأمين التقاعد (Rentenversicherung): الفوائد المحتملة لهذا التأمين قد تكون منخفضة نظرًا للتكاليف العالية والفائدة المنخفضة.
- تأمين التدريب (Ausbildungsversicherung): قد يكون من الأفضل استثمار الأموال بشكل مستقل بدلاً من الاعتماد على هذا التأمين.
- تأمين التعويضات العيادية (Ambulante Zusatzversicherung): قد تكون مجديّة إذا كنت تستخدم طرق علاج بديلة بانتظام، ولكنها تقدم غالبًا تعويضًا سنويًا محدودًا.
- تأمين الديون المتبقية/تأمين الفشل في السداد (Restschuldversicherung/Kreditausfallversicherung): قد لا تكون ضرورية بشكل خاص للقروض الصغيرة وتكون غالبًا باهظة التكلفة.
- تأمين تكاليف الجنازة (Sterbegeldversicherung): يمكن أن يكون من الأفضل توفير الأموال لتغطية تكاليف الجنازة بدلاً من دفع أقساط مرتفعة لهذا التأمين.
- تأمين الهواتف الجوالة (Handyversicherung): عادةً ما تكون باهظة التكلفة وقد تستبعد العديد من الأضرار.
- تأمين الحيوانات الأليفة (Tierkrankenversicherung): قد تكون تأمينات الحيوانات الأليفة مكلفة وتغطي تكاليف الرعاية الصحية بشكل محدود.
- تأمين الزجاج (Glasbruchversicherung): العديد من الأضرار بالزجاج تكون مغطاة بواسطة أنواع أخرى من التأمين.
- تأمين النظارات (Brillenversicherung): عادةً ما تقدم مبالغ محدودة لا تغطي تكاليف النظارات بشكل كامل.
- تأمين تكاليف الإقامة في المستشفى (Krankenhaustagegeldversicherung): قد تكون تأمينات تكاليف الإقامة في المستشفى أقل مجدية من تأمين تكاليف الإجازة الطبية.
- تأمين الأمتعة في السفر (Reisegepäckversicherung): في العديد من الحالات، قد تكون هناك وسائل أفضل لتغطية تكاليف الإصابة أو العلاج الطبي في حالة الحوادث اليومية.
الاستماع إلى المشورة المهنية واستشارة مستشار مالي أو محترف للتأمين يمكن أن يساعد في اتخاذ القرار الأمثل حول أي نوع من التأمينات يجب شراؤه.
كانت هذه مجرد نظرة سريعة على بعض أنواع التأمين في المانيا. يجب على كل شخص اختيار التأمينات التي تتناسب مع احتياجاته الشخصية والمالية. للمزيد من المعلومات والمشورة، يفضل استشارة مستشار تأمين محترف.
ما مميزات أنشطة التأمين في المانيا؟
تعمل شركات التأمين في ألمانيا بشكل أساسي في إطار السوق الأوروبية الموحدة. في السنوات الأخيرة أيضًا ، بدأت شركات التأمين الألمانية بنشاط في تطوير أنشطتها الدولية.
غالبًا ما تلجأ مؤسسات التأمين في هذا البلد في عملها إلى خدمات وكلاء التأمين الذين يعملون بشكل أساسي مع الأفراد ووسطاء التأمين الذين يعملون ، كقاعدة عامة ، مع الكيانات القانونية. في الآونة الأخيرة ، ومع ذلك ، تحاول شركات التأمين الكبيرة العمل دون إشراك وسطاء التأمين ، الذين تكون خدماتهم باهظة الثمن.
يعتمد نشاط التأمين في المانيا في هذا البلد على مبدأ الفصل بين أنواع التأمين ، مما يعني أنه لا يحق لشركة التأمين إجراء تأمين على الحياة إذا كانت تعمل بالفعل في أنواع أخرى من التأمين.
في ألمانيا ، يتعين على شركات التأمين دفع ضريبة الدخل بنفس الطريقة التي تدفع بها أي شركة. ومع ذلك ، فإن أقساط التأمين ومدفوعات التأمين وأرباح الأسهم التي يتم دفعها بموجب الاتفاقيات المبرمة تخضع أيضًا للضريبة.
يتحمل حامل البوليصة مسؤولية دفع ضريبة الأقساط ، ولكن يتم الدفع من خلال شركة التأمين. لا تخضع للضرائب التأمين على الحياة وكذلك التأمين الصحي الطوعي وجميع أنواع التأمين الاجتماعي وإعادة التأمين. اقرأ أيضًا: اعانة المواطن في المانيا Bürgergeld | بديل Hartz 4.
ما أقسام نظام التأمين في المانيا؟
الألمان هم أكثر الناس تأمينًا في العالم. وفقًا للمعلومات الواردة من مصادر مختلفة ، هناك 6 تأمينات لكل شخص يعيش في ألمانيا ، بما في ذلك الأطفال ، تكلف الألمان حوالي 2000 يورو سنويًا.
كذلك ، لا يحب سكان هذا البلد المخاطرة ومحاولة حماية أنفسهم قدر الإمكان. يتميز التأمين في ألمانيا بتوافر العروض لتغطية أي مخاطر تقريبًا ، حتى أصغرها. بعض أنواعها طوعية ، ولكن هناك أيضًا أنواع إلزامية.
كما ينقسم نظام التأمين في المانيا إلى نظامين أساسيين وهما:
كذلك ، التأمين الاجتماعي إلزامي لجميع الموظفين إذا لم يكونوا مؤمنين من قبل شركة تأمين خاصة.
بماذا يتميز سوق التأمين في المانيا؟
يتميز نشاط التأمين في ألمانيا بخصائص تميزه عن الممارسات المماثلة في البلدان الأخرى. على وجه الخصوص ، من المهم جدًا للألمان تأمين ممتلكاتهم في المقام الأول. وتجدر الإشارة إلى أن 51٪ من سكان ألمانيا لديهم السياسات ذات الصلة. ومع ذلك ، فإن هذه الظاهرة لا تتعارض مع الاتجاهات العالمية.
حصة التأمين الشخصي ، حيث يكون الهدف هو حياة الشخص / أو صحته ، تمثل 37٪. أما بالنسبة للتأمين الصحي ، فقد صدر في عام 2007 قانون يمنع بموجبه العيش في ألمانيا بدون مثل هذه البوليصة.
يخضع سوق التأمين الألماني لرقابة مشددة من قبل الدولة. كما تخضع أنشطة جميع شركات التأمين – الوطنية والأجنبية – لإشراف التأمين الحكومي ، والذي يتم تنفيذه من قبل المكتب الفيدرالي لـ BAV.
ينقسم سوق التأمين في المانيا إلى 39 مجموعة تعمل في هذا النوع من النشاط. يتم تحصيل أكثر من نصف إجمالي أقساط التأمين ، أو بالأحرى 51٪ ، من قبل 10 منهم. من بين القادة بلا منازع هي:
- مجموعة التأمين “ألاينس” – تمتلك حصة سوقية تزيد عن 20٪؛
- شركة جيرلينج “Gerling”؛
- شركة التأمين “كولوني”.
اقرأ أيضًا: التأمين الصحي للاجئين في ألمانيا ، الرعاية الصحية للاجئين في ألمانيا.
نظام التأمين الاجتماعي في ألمانيا
يشارك معظم سكان البلاد في نظام التأمين الاجتماعي الحكومي ، وهو نظام إلزامي. وفقًا للقانون الألماني ، يجب على كل صاحب عمل تأمين الموظف ضد المخاطر الاجتماعية المحتملة المرتبطة ، على سبيل المثال ، بالإصابات المهنية أو ظروف العمل الضارة.
يشمل التأمين في المانيا الاجتماعي 5 أنواع للتأمينات وهي:
- التأمين الصحي الحكومي: يطبق من خلال الصناديق الطبية الحكومية؛
- تأمين المعاشات التقاعدية: وهو حكومي إلزامي في حالة الحاجة إلى رعاية بسبب الشيخوخة أو المرض: يطبق أيضًا من خلال الصناديق الطبية الحكومية؛
- التأمين ضد البطالة أو خسارة الوظيفة: ينجز من قبل وزارة العمل الاتحادية؛
- تأمين معاشات الموظفين: يجرى من قبل شركات التأمين الفيدرالية أو الحكومية؛
- التأمين ضد الحوادث وهو حكومي إلزامي ضد عواقب حادث عمل.
الأساس المالي لهذا النظام هو صناديق التأمين الاجتماعي ، والتي يتم تجديدها من خلال مساهمات من الأشخاص المؤمن عليهم وتستند إلى مبدأ المساعدة المتبادلة.
ميزات تسجيل التأمين في المانيا
ضع في اعتبارك الفروق الدقيقة في الحصول على بوليصة التأمين الصحي – وهي واحدة من أهم الفروق لكل من الألمان والأجانب.
للحصول على مثل هذه السياسة ، يجب على سكان ألمانيا الاتصال بأكثر المؤسسات المتخصصة العامة أو الخاصة Krankenkasse – صندوق التأمين الصحي. الخدمات التي تقدمها هذه المؤسسات متطابقة تمامًا بنسبة 95٪.
يمكن للأجانب الحصول على تأمين من وكالة الضمان الاجتماعي في مكان إقامتهم. هناك أيضًا خيار الاتصال بشركات التأمين الخاصة. ومع ذلك ، من الضروري مراعاة فارق بسيط واحد: لا تتعاون المؤسسات الطبية الألمانية مع شركات التأمين المسجلة في دول خارج الاتحاد الأوروبي.
لذلك ، من المنطقي اللجوء إلى خدمات شركات التأمين الألمانية حصريًا ، دون الاستجابة للعروض المغرية للمنظمات المحلية العاملة في هذا القطاع من السوق المالية.
للحصول على بوليصة تأمين ، يحتاج الأجنبي إلى التسجيل في مكان الإقامة في ألمانيا وفتح حساب في أحد البنوك في المانيا. دعونا نرى كيف يمكن القيام بذلك بمزيد من التفصيل.
تسجيل التأمين في المانيا في مكان الإقامة
الحصول على التسجيل. للتسجيل في مكان الإقامة ، يجب على مواطن دولة أخرى الاتصال بمؤسسة حكومية تسمى مكتب المواطنة (German Bürgeramt). علاوة على ذلك ، يجب أن تذهب فورًا إلى مكتب الحي الخاص بك ، وليس إلى مكتب المدينة المركزي ، نظرًا لوجود عدد أقل من قوائم الانتظار.
كذلك ، سيُطلب منك ملء نموذج خاص والإشارة إلى تفاصيل جواز سفرك فيه. ستحتاج أيضًا إلى تقديم معلومات حول مكان الإقامة. إذا كنت تستأجر شقة ، فستحتاج إلى تأكيد من المالك.
فتح حساب بنكي
فتح حساب في بنك ألماني. وتجدر الإشارة إلى أن تنفيذ هذا الإجراء يتطلب حضورًا شخصيًا للأجنبي في فرع إحدى المؤسسات المالية. ربما يكون هذا هو الإزعاج الوحيد الذي، سيتعين عليك زيارة البنك مرة أخرى – هذه المرة للحصول على بطاقة بلاستيكية ، لأن إصدارها يستغرق وقتًا.
ما المستندات المطلوبة للحصول على التأمين في المانيا للأجانب؟
للحصول على بوليصة تأمين في ألمانيا ، سيحتاج الشخص إلى الأوراق التالية:
- جواز سفر دولي بتأشيرة مفتوحة؛
- نسخة من جواز السفر؛
- نسخة من وثيقة إيجار المسكن أو ملكيته؛
- المستندات التي تؤكد: عنوان الإقامة في ألمانيا ، أصل الأموال.
يتم تقديم جميع هذه المستندات إلى دار البلدية للتسجيل وإلى البنك لفتح حساب. لكن يجب توفير لشركة التأمين الاوراق التالية:
- وثيقة تؤكد التسجيل في مكان الإقامة؛
- رقم الحساب الجاري المصرفي؛
- جواز السفر الدولي الحالي.
تكلفة التأمين في المانيا
يهتم العديد من القراء الذين ينوون التقدم بطلب للحصول على بوليصة التأمين بتكلفة التأمين في ألمانيا. لسهولة ذلك ، يتم وضع هذه المعلومات بشكل تقديري على الشكل التالي:
- Krankenversicherung – تأمين صحي سعر القسط الشهري – 55.5 يورو؛
- Haftpflichtversicherung – التأمين ضد الغير في ألمانيا تكلفته من 50-100 يورو في السنة؛
- Risikolebensversicherung – تأمين على الحياة التكلفة الكاملة للرجال – من 55 إلى 540 يورو ؛ للنساء – من 35 إلى 333 يورو (بيانات تقريبية)؛
- Berufsunfähigkeitsversicherung – التأمين ضد العجز عن العمل القسط الشهري – 30-60 يورو
- Pflegeversicherung – تأمين الرعاية التمريضية القسط الشهري – 20-90 يورو؛
- Rechtschutzversicherung – تأمين الحماية القانونية القسط الشهري – 10-15 يورو
- Hausratversicherung – التأمين على المنزل القسط الشهري – من 20 يورو.
كذلك ، يتراوح تكلفة التأمين الصحي للطلاب في ألمانيا ما بين 100 إلى 120 يورو شهريًا. حسب مقاطعات المانيا الفيدرالية. بالنسبة لتكلفة التأمين الصحي الخاص للطلاب في ألمانيا قد يصل إلى 200 يورو شهريًا في بعض شركات التأمين الالمانية.
تنظيم أنشطة التأمين في المانيا
تخضع أنشطة التأمين في ألمانيا لرقابة صارمة من قبل الدولة. السلطة الإشرافية الرئيسية هي هيئة الرقابة المالية الفيدرالية الألمانية BAFIN، التي تم إنشاؤها في عام 2002 من خلال دمج الخدمات الفيدرالية الثلاثة للإشراف على سوق الائتمان وسوق التأمين وسوق الأوراق المالية. يتم التحكم في أنشطة هذه الدائرة من قبل وزارة المالية.
لا تشرف BAFIN على أنشطة التأمين فحسب ، بل تشرف أيضًا على مؤسسات الائتمان ، فضلاً عن المنظمات المشاركة في شراء وبيع الأوراق المالية وتقديم الخدمات المالية.
تعمل BAFIN ليس فقط في مراقبة الملاءة المالية والاستقرار المالي للبنوك ومؤسسات التأمين والمؤسسات المالية الأخرى ، ولكنها تقدم أيضًا مساعدة كبيرة لهذه المؤسسات في بناء ثقة المواطنين والكيانات القانونية في الأسواق المالية.
يتمثل النشاط الإشرافي للدائرة في مراقبة وفاء مؤسسات الائتمان والتأمين وغيرها من المؤسسات المالية بمتطلبات التشريع ، فضلاً عن التزاماتها تجاه العملاء بموجب العقود المبرمة معهم. كذلك ، لا تشرف BAFIN على أنظمة الضمان الاجتماعي الألمانية.
للحصول على الحق في القيام بأنشطة التأمين في المانيا ، يجب أن تحصل على ترخيص مناسب صادر عن BAFIN.
المتطلبات الرئيسية للمؤسسات للحصول على ترخيص هي:
- لديك الشكل القانوني المنصوص عليه في التشريع لهذا النوع من النشاط؛
- لا يحق للشركة الانخراط في أنواع أخرى من الأنشطة ، باستثناء التأمين؛
- تطوير وتوفير خطة عمل مع وصف مفصل للمخاطر المؤمن عليها؛
- لديها سياسة إعادة تأمين محددة؛
- توفير معلومات حول أعضاء المنظمة ، وتكوين مجلس الإدارة ، والقواعد المطورة والتعريفات حسب نوع التأمين في المانيا ، فضلاً عن التكاليف المتوقعة لممارسة الأعمال التجارية؛
- توفير شهادة على مبلغ رأس المال المدفوع المصرح به؛
- امتلاك رأس مال كافٍ ، يعتمد الحد الأدنى لمبلغه على أنواع التأمين المنفذة وتحدده الدولة ، إلخ.
قبل إصدار الترخيص ، يتم فحص الشركات بدقة ، لذلك يعتبر ترخيص BAFIN من أكثر الرخص موثوقية.
ملاحظة: الغرض الرئيسي من إنشاء المكتب هو ضمان سلامة واستقرار النظام المالي للدولة ، وكذلك حماية المصالح المالية للأفراد والكيانات القانونية.
اقرأ أيضًا: تأمين السفر في المانيا – دليلك لرحلة آمنة.
قائمة أفضل شركات التأمين في ألمانيا
يتم تمثيل قطاع التأمين في السوق المالية في هذا البلد من خلال المنظمات التي تتمتع بوضع شركة تأمين بموجب القانون العام ، وشركة تأمين متبادل وشركة تأمين مساهمة. في هذا الصدد ، يبرز سؤال طبيعي حول شركة التأمين الألمانية الأكثر شعبية بين سكان ألمانيا. سنقوم بتسمية أفضل شركات التأمين في المانيا والمؤسسات الألمانية الأكثر شهرة فقط اعتبارًا من سبتمبر 2023:
وفي الختام عزيزي القارئ، يُعد نظام التأمين في ألمانيا واحدًا من الأنظمة الأكثر تطورًا وشمولًا في العالم. يعكس هذا النظام الالتزام القوي برعاية المواطنين وضمان حياة كريمة وحماية شاملة من المخاطر المالية والصحية والاجتماعية. بفضل هذه الشبكة الواسعة من التأمينات والمساعدات الاجتماعية، يتمتع الألمان بالأمان والاستقرار في حياتهم اليومية.
تابعوا اخبار اللاجئين في المانيا بالاضافة إلى أهم وأحدث اخبار المانيا والعالم على موقعكم عرب دويتشلاند
- لمن يريد الحصول على اول 500 سؤال من أسئلة القيادة في ألمانيا باللغة العربية سجل حساب جديد مجانا من هنا موقع عرب فاهرن
- للحصول على معلومات كاملة عن رخصة القيادة في ألمانيا اضغط على الرابط التالي واختر المواضيع التي تهمك رخصة القيادة في ألمانيا
- للحصول على معلومات كاملة عن السفارة السورية في برلين اضغط على الرابط التالي من هنا السفارة السورية في برلين
- للحصول على أخبار اللاجئين في المانيا، تابع أخبار و شروحات موقع عرب دويتشلاند و شاهد أخبار اللاجئين السوريين في ألمانيا اخبار المانيا أخبار اللاجئين في المانيا
