التأمين في المانيا 2023

تعتبر شركات التأمين في المانيا بحق واحدة من أكثر شركات التأمين موثوقية في العالم. يوجد في هذا البلد أكبر شركة تأمين في أوروبا أليانز هولدنج (تمثل 42 ٪ من التأمين على الحياة و 38 ٪ من أنواع التأمين الأخرى في البلاد). أكبر شركة إعادة تأمين في العالم ميونخ ري وثالث أكبر شركة إعادة تأمين في العالم شركة SOVAG.

تمتلك ألمانيا نظام ضمان اجتماعي فعال يغطي الأشخاص المؤمن عليهم ضد المشاكل الصحية طويلة الأجل والبطالة والمرض والحوادث المهنية والشيخوخة. في ألمانيا ، يتم إصدار لوائح التأمين من قبل الدولة. وتدفع الاستحقاقات حسب اللوائح من قبل ما يسمى مؤسسات الضمان الاجتماعي «Sozialversicherungsträgern» أو شركات التأمين الإجتماعي ، أي شركات التأمين الصحي، والجمعيات المهنية، ومكاتب التوظيف «Arbeitsamt» وتأمين ألمانيا للمعاشات التقاعدية «Rentenversicherung».

يجب على أي شخص عامل Arbeitnehmer بإمكانه كسب أكثر من 450 يورو شهريًا دفع مساهمات التأمين في المانيا الاجتماعي أو اشتراك الضمان الاجتماعي في ألمانيا. كذلك ، أي شخص يكسب أقل من المبلغ المذكور أعلاه معفى من مساهمات الضمان الاجتماعي.

كما يمكن للأشخاص العاملين لحسابهم الخاص تقديم مساهمات طوعية والحصول على التغطية. كما يجب أن تعلم أن كل شخص في ألمانيا يجب أن يكون لديه تأمين صحي ، بغض النظر عن وظيفته التي تكون مساهمات التأمين الإجتماعي مطلوبة أو غير ذلك.

ما مميزات أنشطة التأمين في المانيا؟

تعمل شركات التأمين الأجنبية العاملة في ألمانيا بشكل أساسي في إطار السوق الأوروبية الموحدة. في السنوات الأخيرة أيضًا ، بدأت شركات التأمين الألمانية بنشاط في تطوير أنشطتها الدولية.

غالبًا ما تلجأ مؤسسات التأمين في هذا البلد في عملها إلى خدمات وكلاء التأمين الذين يعملون بشكل أساسي مع الأفراد ووسطاء التأمين الذين يعملون ، كقاعدة عامة ، مع الكيانات القانونية. في الآونة الأخيرة ، ومع ذلك ، تحاول شركات التأمين الكبيرة العمل دون إشراك وسطاء التأمين ، الذين تكون خدماتهم باهظة الثمن.

يعتمد نشاط التأمين في المانيا في هذا البلد على مبدأ الفصل بين أنواع التأمين ، مما يعني أنه لا يحق لشركة التأمين إجراء تأمين على الحياة إذا كانت تعمل بالفعل في أنواع أخرى من التأمين.

في ألمانيا ، يتعين على شركات التأمين دفع ضريبة الدخل بنفس الطريقة التي تدفع بها أي شركة. ومع ذلك ، فإن أقساط التأمين ومدفوعات التأمين وأرباح الأسهم التي يتم دفعها بموجب الاتفاقيات المبرمة تخضع أيضًا للضريبة.

يتحمل حامل البوليصة مسؤولية دفع ضريبة الأقساط ، ولكن يتم الدفع من خلال شركة التأمين. لا تخضع للضرائب التأمين على الحياة وكذلك التأمين الصحي الطوعي وجميع أنواع التأمين الاجتماعي وإعادة التأمين. اقرأ أيضًا: اعانة المواطن في المانيا Bürgergeld | بديل Hartz 4.

ما أقسام نظام التأمين في المانيا؟

الألمان هم أكثر الناس تأمينًا في العالم. وفقًا للمعلومات الواردة من مصادر مختلفة ، هناك 6 تأمينات لكل شخص يعيش في ألمانيا ، بما في ذلك الأطفال ، تكلف الألمان حوالي 2000 يورو سنويًا.

كذلك ، لا يحب سكان هذا البلد المخاطرة ومحاولة حماية أنفسهم قدر الإمكان. يتميز التأمين في ألمانيا بتوافر العروض لتغطية أي مخاطر تقريبًا ، حتى أصغرها. بعض أنواعها طوعية ، ولكن هناك أيضًا أنواع إلزامية.

كما ينقسم نظام التأمين في المانيا إلى نظامين أساسيين وهما:

1. التأمين الاجتماعي (العام)؛
2. التأمين الصحي الخاص.

كذلك ، التأمين الاجتماعي إلزامي لجميع الموظفين إذا لم يكونوا مؤمنين من قبل شركة تأمين خاصة.

بماذا يتميز سوق التأمين في المانيا؟

يتميز نشاط التأمين في ألمانيا بخصائص تميزه عن الممارسات المماثلة في البلدان الأخرى. على وجه الخصوص ، من المهم جدًا للألمان تأمين ممتلكاتهم في المقام الأول. وتجدر الإشارة إلى أن 51٪ من سكان ألمانيا لديهم السياسات ذات الصلة. ومع ذلك ، فإن هذه الظاهرة لا تتعارض مع الاتجاهات العالمية.

حصة التأمين الشخصي ، حيث يكون الهدف هو حياة الشخص / أو صحته ، تمثل 37٪. أما بالنسبة للتأمين الصحي ، فقد صدر في عام 2007 قانون يمنع بموجبه العيش في ألمانيا بدون مثل هذه البوليصة.

يخضع سوق التأمين الألماني لرقابة مشددة من قبل الدولة. كما تخضع أنشطة جميع شركات التأمين – الوطنية والأجنبية – لإشراف التأمين الحكومي ، والذي يتم تنفيذه من قبل المكتب الفيدرالي لـ BAV.

ينقسم سوق التأمين في المانيا إلى 39 مجموعة تعمل في هذا النوع من النشاط. يتم تحصيل أكثر من نصف إجمالي أقساط التأمين ، أو بالأحرى 51٪ ، من قبل 10 منهم. من بين القادة بلا منازع هي:

• مجموعة التأمين “ألاينس” – تمتلك حصة سوقية تزيد عن 20٪؛
• شركة جيرلينج “Gerling”؛
• شركة التأمين “كولوني”.

اقرأ أيضًا: التأمين الصحي للاجئين في ألمانيا ، الرعاية الصحية للاجئين في ألمانيا.

نظام التأمين الاجتماعي في ألمانيا

يشارك معظم سكان البلاد في نظام التأمين الاجتماعي الحكومي ، وهو نظام إلزامي. وفقًا للقانون الألماني ، يجب على كل صاحب عمل تأمين الموظف ضد المخاطر الاجتماعية المحتملة المرتبطة ، على سبيل المثال ، بالإصابات المهنية أو ظروف العمل الضارة.

يشمل التأمين في المانيا الاجتماعي 5 أنواع للتأمينات وهي:

1. التأمين الصحي الحكومي: يطبق من خلال الصناديق الطبية الحكومية؛
2. تأمين المعاشات التقاعدية: وهو حكومي إلزامي في حالة الحاجة إلى رعاية بسبب الشيخوخة أو المرض: يطبق أيضًا من خلال الصناديق الطبية الحكومية؛
3. التأمين ضد البطالة أو فقدان الوظيفة: ينجز من قبل وزارة العمل الاتحادية؛
4. تأمين معاشات الموظفين: يجرى من قبل شركات التأمين الفيدرالية أو الحكومية؛
5. التأمين ضد الحوادث وهو حكومي إلزامي ضد عواقب حادث عمل.

الأساس المالي لهذا النظام هو صناديق التأمين الاجتماعي ، والتي يتم تجديدها من خلال مساهمات من الأشخاص المؤمن عليهم وتستند إلى مبدأ المساعدة المتبادلة.

ما أنواع التأمين في المانيا؟

دعونا نلقي نظرة فاحصة على أنواع التأمينات الرئيسية المتاحة لسكان ألمانيا:

التأمين الصحي

التأمين في المانيا الصحي (German Krankenversicherung) هو أحد أهم أنواع التأمين. يمكن أن تكون عامة وخاصة. يفضل معظم الأشخاص الذين يعيشون في ألمانيا التأمين العام. إنه مناسب بشكل خاص لأولئك الذين أنشأوا أسرة ويقومون بتربية الأطفال.

الحقيقة هي أن تكلفة خدمات شركات التأمين الخاصة كبيرة للغاية. بالإضافة إلى ذلك ، يمارسون فرض رسوم على كل فرد من أفراد الأسرة ، بينما يتم تصميم سياسة الدولة عادة لخلية المجتمع بأكملها.

كذلك ، في حال كنت ترغب في ذلك ، يمكنك أيضًا الحصول على أنواع إضافية من التأمين في المانيا ضد المخاطر المرتبطة بالحاجة إلى تغطية تكاليف الإقامة في المستشفى وعند زيارة الطبيب. على وجه الخصوص ، يمكنك إبرام ما يسمى عقد التأمين على الأسنان. سيغطي عددًا من التكاليف إذا اضطر الشخص إلى وضع التيجان أو زراعة الأسنان.

على سبيل المثال ، من اسماء شركات التأمين الصحي في ألمانيا هي: AOK ، BARMER ، DAK .HEK ، KKH ، IKK لكن أفضل شركة تأمين صحي في ألمانيا هي التأمين الصحي في ألمانيا AOK التي تقدم خدمات لاكثر من 25 مليون شخص وتعد من أفضل شركات التأمين الصحي في ألمانيا حاليًا.

تأمين المسؤولية

التأمين في المانيا ضد الخسارة (Haftpflichtversicherung). ويغطي البديل الخاص به ، المسمى Private Haftpflichtversicherung ، مقدار الضرر الذي تسبب فيه عن غير قصد حامل الوثيقة نفسه وأطفاله والحيوانات التي تنتمي إليه إلى أطراف ثالثة. ليس من الضروري الاشتراك في هذا التأمين في البلاد ، وكذلك لمواطني الدول الأخرى المقيمين في ألمانيا.

هناك نوع آخر من هذا التأمين – Kfz-Haftpflichtversicherung. يهدف هذه التأمين إلى تغطية الضرر الناجم عن حادث سيارة. يلتزم جميع مالكي السيارات بشرائها ، أي ليس فقط الألمان الأصليون ، ولكن أيضًا مواطني الدول الأخرى الذين يعيشون في ألمانيا ولديهم سيارات.

تأمين مدى الحياة

التأمين في المانيا ضد مخاطر الحياة (Risikolebensversicherung). هذا التأمين مناسب للأشخاص الذين لديهم قروض مستحقة والذين هم المعيلون الوحيدون في عائلاتهم. بمثل هذه السياسة ، لن تكون السيدة التي فقدت معيلها مثلاً في الشارع بسبب مصادرة المساكن لسداد ديون القرض ، ولن تغيير أسلوب حياتها المعتاد.

تأمين الإعاقة

التأمين في المانيا ضد مخاطر العجز (Berufsunfähigkeitsversicherung). في ألمانيا ، لا يستطيع واحد من بين كل أربعة موظفين القيام بعمله حتى يتقاعد بسبب إعاقة ناجمة عن حادث أو مرض. لذلك ، كلما تم شراء البوليصة بشكل أسرع ، كلما قل خطر رفض مؤسسة التأمين بسبب وجود أمراض موجودة مسبقًا وقل القسط الشهري. هذا التأمين اختياري.

تأمين الرعاية

التأمين في المانيا ضد العجز (Pflegeversicherung). هذه السياسة مرتبطة مباشرة بالتأمين الصحي. أي أن الشخص الذي حصل على تأمين صحي ، وشراء تأمين الرعاية ، يتم تسجيله تلقائيًا في نفس خزانة الدولة. تبلغ مساهمة الراتب الإجمالي 2.02٪ يدفع صاحب العمل نصفها. كل شخص يعيش في ألمانيا ، بما في ذلك المهاجر ، ملزم بإصدار مثل هذه السياسة.

تأمين الحماية القانونية

التأمين في المانيا للحماية القانونية (Rechtsschutzversicherung). وفقًا للإحصاءات ، تواجه كل أسرة ثانية في هذا البلد الحاجة إلى الحماية الخاصة بهم في المجال القانوني. للقيام بذلك ، يسعون إلى اللجوء إلى خدمات محام.

كذلك ، في حالة عدم وجود تأمين Rechtschutzversicherung ، فمن المرجح أن يرفض أخصائي متمرس عميلاً محتملاً ، لأنه من المحتمل أن تضيع القضية ولن يتمكن المواطن ، بعد إفلاسه ، من دفع أتعاب المحامي مقابل الخدمات التي قدمت له.

ومع ذلك ، من الممكن اللجوء إلى الدولة للحصول على المساعدة حتى تتحمل بعض التكاليف. بالطبع ، سوف يلبي المسؤولون احتياجات المواطن الفقير في منتصف الطريق. ولكن هناك نقطة واحدة: إذا تحسن الوضع المالي لمتلقي المساعدة الحكومية في غضون 4 سنوات من نهاية المحاكمة ، فسيُطلب منه تعويض النفقات التي تكبدتها من الخزانة.

ومع ذلك ، فإن هذا الخيار له أيضًا الحق في الحياة ، خاصةً عندما يتعلق الأمر بالألمان ، الذين يجدون صعوبة في السيطرة على المدفوعات الشهرية الإضافية لتأمين الحماية القانونية. ليس من الضروري شراء هذا التأمين.

تأمين المنزل في ألمانيا

التأمين في المانيا على المنزل (Hausratversicherung). سيعوض هذا النوع من التأمين الضرر الناتج عن ظروف قاهرة مختلفة ، بما في ذلك الحريق ، والكوارث الطبيعية ، والسرقة ، والتخريب ، وما إلى ذلك ، وليس من الضروري إصداره

هذه ليست سوى أهم التأمينات الألمانية. ومع ذلك ، هناك أيضًا مخاطر طفيفة وغريبة جدًا في بعض الأحيان ، على سبيل المثال ، التأمين على الأمتعة، والتأمين الطبي على الحيوانات (الخيول والكلاب والقطط) ، والتأمين على الدراجات ، وما إلى ذلك.

ميزات تسجيل التأمين في المانيا

ضع في اعتبارك الفروق الدقيقة في الحصول على بوليصة التأمين الصحي – وهي واحدة من أهم الفروق لكل من الألمان والأجانب.

للحصول على مثل هذه السياسة ، يجب على سكان ألمانيا الاتصال بأكثر المؤسسات المتخصصة العامة أو الخاصة Krankenkasse – صندوق التأمين الصحي. الخدمات التي تقدمها هذه المؤسسات متطابقة تمامًا بنسبة 95٪.

يمكن للأجانب الحصول على تأمين من وكالة الضمان الاجتماعي في مكان إقامتهم. هناك أيضًا خيار الاتصال بشركات التأمين الخاصة. ومع ذلك ، من الضروري مراعاة فارق بسيط واحد: لا تتعاون المؤسسات الطبية الألمانية مع شركات التأمين المسجلة في دول خارج الاتحاد الأوروبي.

لذلك ، من المنطقي اللجوء إلى خدمات شركات التأمين الألمانية حصريًا ، دون الاستجابة للعروض المغرية للمنظمات المحلية العاملة في هذا القطاع من السوق المالية.

للحصول على بوليصة تأمين ، يحتاج الأجنبي إلى التسجيل في مكان الإقامة في ألمانيا وفتح حساب في أحد البنوك في المانيا. دعونا نرى كيف يمكن القيام بذلك بمزيد من التفصيل.

تسجيل التأمين في المانيا في مكان الإقامة

الحصول على التسجيل. للتسجيل في مكان الإقامة ، يجب على مواطن دولة أخرى الاتصال بمؤسسة حكومية تسمى مكتب المواطنة (German Bürgeramt). علاوة على ذلك ، يجب أن تذهب فورًا إلى مكتب الحي الخاص بك ، وليس إلى مكتب المدينة المركزي ، نظرًا لوجود عدد أقل من قوائم الانتظار.

كذلك ، سيُطلب منك ملء نموذج خاص والإشارة إلى تفاصيل جواز سفرك فيه. ستحتاج أيضًا إلى تقديم معلومات حول مكان الإقامة. إذا كنت تستأجر شقة ، فستحتاج إلى تأكيد من المالك.

فتح حساب بنكي

فتح حساب في بنك ألماني. وتجدر الإشارة إلى أن تنفيذ هذا الإجراء يتطلب حضورًا شخصيًا للأجنبي في فرع إحدى المؤسسات المالية. ربما يكون هذا هو الإزعاج الوحيد الذي، سيتعين عليك زيارة البنك مرة أخرى – هذه المرة للحصول على بطاقة بلاستيكية ، لأن إصدارها يستغرق وقتًا.

ما المستندات المطلوبة للحصول على التأمين في المانيا للأجانب؟

للحصول على بوليصة تأمين في ألمانيا ، سيحتاج الشخص إلى الأوراق التالية:

• جواز سفر دولي بتأشيرة مفتوحة؛
• نسخة من جواز السفر؛
• نسخة من وثيقة إيجار المسكن أو ملكيته؛
• المستندات التي تؤكد: عنوان الإقامة في ألمانيا ، أصل الأموال.

يتم تقديم جميع هذه المستندات إلى دار البلدية للتسجيل وإلى البنك لفتح حساب. لكن يجب توفير لشركة التأمين الاوراق التالية:

• وثيقة تؤكد التسجيل في مكان الإقامة؛
• رقم الحساب الجاري المصرفي؛
• جواز السفر الدولي الحالي.

تكلفة التأمين في المانيا

يهتم العديد من القراء الذين ينوون التقدم بطلب للحصول على بوليصة التأمين بتكلفة التأمين في ألمانيا. لسهولة ذلك ، يتم وضع هذه المعلومات بشكل تقديري على الشكل التالي:

• Krankenversicherung – تأمين صحي سعر القسط الشهري – 55.5 يورو؛
• Haftpflichtversicherung – التأمين ضد الغير في ألمانيا تكلفته من 50-100 يورو في السنة؛
• Risikolebensversicherung – تأمين على الحياة التكلفة الكاملة للرجال – من 55 إلى 540 يورو ؛ للنساء – من 35 إلى 333 يورو (بيانات تقريبية)؛
• Berufsunfähigkeitsversicherung – التأمين ضد العجز عن العمل القسط الشهري – 30-60 يورو
• Pflegeversicherung – تأمين الرعاية التمريضية القسط الشهري – 20-90 يورو؛
• Rechtschutzversicherung – تأمين الحماية القانونية القسط الشهري – 10-15 يورو
• Hausratversicherung – التأمين على المنزل القسط الشهري – من 20 يورو.

كذلك ، يتراوح تكلفة التأمين الصحي للطلاب في ألمانيا ما بين 100 إلى 120 يورو شهريًا. حسب مقاطعات المانيا الفيدرالية. بالنسبة لتكلفة التأمين الصحي الخاص للطلاب في ألمانيا قد يصل إلى 200 يورو شهريًا في بعض شركات التأمين الالمانية.

تنظيم أنشطة التأمين في المانيا

تخضع أنشطة التأمين في ألمانيا لرقابة صارمة من قبل الدولة. السلطة الإشرافية الرئيسية هي هيئة الرقابة المالية الفيدرالية الألمانية BAFIN، التي تم إنشاؤها في عام 2002 من خلال دمج الخدمات الفيدرالية الثلاثة للإشراف على سوق الائتمان وسوق التأمين وسوق الأوراق المالية. يتم التحكم في أنشطة هذه الدائرة من قبل وزارة المالية.

لا تشرف BAFIN على أنشطة التأمين فحسب ، بل تشرف أيضًا على مؤسسات الائتمان ، فضلاً عن المنظمات المشاركة في شراء وبيع الأوراق المالية وتقديم الخدمات المالية.

تعمل BAFIN ليس فقط في مراقبة الملاءة المالية والاستقرار المالي للبنوك ومؤسسات التأمين والمؤسسات المالية الأخرى ، ولكنها تقدم أيضًا مساعدة كبيرة لهذه المؤسسات في بناء ثقة المواطنين والكيانات القانونية في الأسواق المالية.

يتمثل النشاط الإشرافي للدائرة في مراقبة وفاء مؤسسات الائتمان والتأمين وغيرها من المؤسسات المالية بمتطلبات التشريع ، فضلاً عن التزاماتها تجاه العملاء بموجب العقود المبرمة معهم. كذلك ، لا تشرف BAFIN على أنظمة الضمان الاجتماعي الألمانية.

للحصول على الحق في القيام بأنشطة التأمين في المانيا ، يجب أن تحصل على ترخيص مناسب صادر عن BAFIN.

المتطلبات الرئيسية للمؤسسات للحصول على ترخيص هي:

• لديك الشكل القانوني المنصوص عليه في التشريع لهذا النوع من النشاط؛
• لا يحق للشركة الانخراط في أنواع أخرى من الأنشطة ، باستثناء التأمين؛
• تطوير وتوفير خطة عمل مع وصف مفصل للمخاطر المؤمن عليها؛
• لديها سياسة إعادة تأمين محددة؛
• توفير معلومات حول أعضاء المنظمة ، وتكوين مجلس الإدارة ، والقواعد المطورة والتعريفات حسب نوع التأمين في المانيا ، فضلاً عن التكاليف المتوقعة لممارسة الأعمال التجارية؛
• توفير شهادة على مبلغ رأس المال المدفوع المصرح به؛
• امتلاك رأس مال كافٍ ، يعتمد الحد الأدنى لمبلغه على أنواع التأمين المنفذة وتحدده الدولة ، إلخ.

قبل إصدار الترخيص ، يتم فحص الشركات بدقة ، لذلك يعتبر ترخيص BAFIN من أكثر الرخص موثوقية.

ملاحظة: الغرض الرئيسي من إنشاء المكتب هو ضمان سلامة واستقرار النظام المالي للدولة ، وكذلك حماية المصالح المالية للأفراد والكيانات القانونية.

قائمة أفضل شركات التأمين في ألمانيا

يتم تمثيل قطاع التأمين في السوق المالية في هذا البلد من خلال المنظمات التي تتمتع بوضع شركة تأمين بموجب القانون العام ، وشركة تأمين متبادل وشركة تأمين مساهمة. في هذا الصدد ، يبرز سؤال طبيعي حول شركة التأمين الألمانية الأكثر شعبية بين سكان ألمانيا. سنقوم بتسمية أفضل شركات التأمين في المانيا والمؤسسات الألمانية الأكثر شهرة فقط اعتبارًا من سبتمبر 2022:

• كوراكل؛
• Allianz SE؛
• Munich Re؛
• Talanx AG؛
• R + V Versicherung.

وفي الختام عزيزي القارئ. يتطور سوق التأمين في المانيا بشكل ديناميكي. يزداد حجم المساهمات الواردة سنويًا بنسبة 10٪. يحتل التأمين الشخصي 37٪ من السوق ، في حين أن التأمين الصحي أقل شعبية في هذا البلد – 12٪.

حسنًا ، إن الرائد بلا منازع في سوق التأمين الألماني هو التأمين على الممتلكات ، والذي يمثل 51٪ من إجمالي حجم مدفوعات التأمين.

تابعوا اخبار اللاجئين في المانيا بالاضافة إلى أهم وأحدث اخبار المانيا والعالم على موقعكم عرب دويتشلاند